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사망 이후 가족에게 지급되던 사망보험금을 이제는 생전에 연금처럼 받을 수 있는 시대가 열렸습니다.
오는 2025년 10월부터 시행되는 ‘사망보험금 유동화 제도’는 중장년층의 노후 소득 공백을 메우는 혁신적인 정책으로 평가받고 있습니다. 특히 종신보험에 가입한 이력이 있는 55세 이상 계약자라면 꼭 확인해야 할 중요한 내용입니다.
사망보험금 유동화란? — 개념부터 이해하자
‘사망보험금 유동화’는 종신보험의 사망보험금 중 최대 90%를 생전에 연금처럼 받을 수 있도록 하는 제도입니다. 종신보험은 원래 사망 시 유족에게 지급되는 보장성 상품이지만, 유동화를 통해 노후소득으로 활용할 수 있는 2차 금융자산으로 전환됩니다.
이는 국민연금 개시 시기(65세 이상)가 늦춰지며 발생하는 소득 공백 문제를 해결하기 위한 정부의 대응책입니다. 금융위원회는 우선 삼성생명, 한화생명, 교보생명, 신한라이프, KB생명 등 5개 보험사를 통해 시범 시행 후, 타 보험사로도 확대 예정입니다.
누가 신청할 수 있을까? — 신청요건 총정리
[사망보험금 유동화 신청 조건]
(출처: 금융위원회)
| 항목 | 조건 |
| 신청 연령 | 신청 시점 만 55세 이상 |
| 소득·재산 요건 | 무관 (조건 없음) |
| 대상 계약 | ① 금리확정형 종신보험 (사망보험금 9억원 이하) ② 계약기간 10년 이상 & 납입기간 10년 이상 ③ 계약자와 피보험자 동일 ④ 보험계약대출 잔액이 없는 원리금식 계약 |
| 유동화 비율 | 사망보험금의 최대 90% 이내 (일시금 불가) |
| 유동화 지급 조건 | 유동화 지급 총액은 납입 보험료의 100%를 초과해야 함 |
얼마나 받을 수 있을까? — 수령금액 시뮬레이션
실제 유동화 수령액은 개시 연령과 비율, 납입조건에 따라 달라집니다. 예를 들어 30세에 월 8만7000원을 20년간 납입한 계약자가 유동화를 신청한다고 가정해 봅시다.
- 총 납입보험료: 2088만 원
- 사망보험금: 1억 원
- 유동화 비율: 70% (7천만 원)
유동화 개시 연령별 수령 가능 금액 (연 수령 총액 기준)
| 개시 연령 | 연 수령액 | 월 평균 수령액 | 총 유동화 수령액 |
| 55세 | 164만 원 × 2년 | 약 13.7만 원 | 3,274만 원 |
| 65세 | 218만 원 × 2년 | 약 18.2만 원 | 4,370만 원 |
| 75세 | 268만 원 × 2년 | 약 22.3만 원 | 5,358만 원 |
이자소득세 주의! — 과세 대상 여부 확인 필수
사망보험금 유동화는 세금 이슈도 중요합니다. 원래 비과세인 보장성 보험이지만, 유동화 후 저축성 보험으로 전환되기 때문에 과세 대상이 될 수 있습니다.
- 비과세 기준: 유동화 후 보험료 + 다른 저축성 보험료의 월합산액이 150만 원 이하일 경우
- 과세 대상: 월합산액이 150만 원 초과 → 15.4%의 이자소득세 부과
✅ 예시: 종신보험 유동화 후 월 10만 원 + 저축성보험 130만 원 = 총 140만 원 → 비과세
❌ 반면, 종신보험 50만 원 납입 × 50% 유동화 = 25만 원 + 130만 원 = 총 155만 원 → 과세 대상
서비스형 보험으로 진화 중
앞으로는 사망보험금을 단순히 현금이 아닌 요양·헬스케어·간병 서비스 등 다양한 형태로 받을 수 있는 구조로 진화할 예정입니다. 정부의 ‘서비스형 보험 활성화’ 정책에 따라 관련 특화 상품들이 출시될 가능성이 높습니다.
결론 — 사망보험금 유동화는 제2의 국민연금이다
'사망보험금 유동화'는 더 이상 먼 미래의 이야기가 아닙니다. 은퇴 후 소득 공백을 메울 수 있는 안정적인 제2의 연금 수단으로, 노후 대비 포트폴리오에 반드시 고려해야 할 전략입니다.
특히 종신보험을 10년 이상 유지해 온 55세 이상 계약자라면 지금 바로 유동화 가능 여부를 확인해보세요. 단, 유동화는 개인 조건과 세금 문제 등을 충분히 고려해야 하며, 전문가와 상담 후 결정하는 것이 현명합니다.
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